Sí ya tienes el dinero o estás por recibir tu retiro del 10%.
Es probable que estés recibiendo un monto de un millón y un poco más, y ya estás destinando ese poco más para comprarte algo, así que tienes todo el derecho de hacerlo ¡Disfrútalo!
Pero seguramente quieres resguardar o invertir ese millón, y en este artículo exploraremos las distintas opciones que tienes para ello.
Antes de invertir, debes responder ciertas preguntas.
Tener un objetivo es importante para destinar ese dinero, y dependiendo de esa meta, hay que buscar la mejor opción para ese recurso.
Así que pregúntate:
—¿Qué deseo hacer con ese dinero?
—¿Qué meta tengo en el corto o mediano plazo?
—¿Qué me gustaría tener en el futuro?
Puedes escribirlo en un papel, o también en tu propio teléfono. La respuestas serán un camino para la meta que tanto deseas; y yo lo que haré es plantear varias opciones que se adapten a tu meta.
Emprender en un negocio.
Es normal que esta idea haya rondado en tu mente desde hace un tiempo, la idea de ser independiente y generar tus propios ingresos, e ir creciendo cada vez es algo que suena atractivo y muy rentable en tu cabeza.
Sin embargo, emprender es una actividad riesgosa que debes evaluar primero.
Para ello ten en cuenta lo siguiente:
- Plantea un Objetivo.
- Define el recurso a Invertir (tu millón).
- Realiza un Análisis FODA.
- Establece una Plan de Acción.
- Crea un Presupuesto.
Pero lo más importante: define un plan de respaldo. Te ayudará en los inicios del desarrollo de tu emprendimiento, y que este pueda ser lo suficientemente rentable para luego poder mantenerte.
Esta opción es válida para ti, si tu respuesta inicial era poder independizarte y que genere los suficientes ingresos para poder pagar tus cuentas.
Puedes ampliar más sobre los puntos anteriores en esta publicación.
Bienes Raíces.
Siempre serán una buena opción, estos siempre se revalorizarán en el tiempo, y Chile adicionalmente tiene un mecanismo para ello (UF).
No obstante, para entrar a invertir en estos proyectos inmobiliarios, debes no sólo considerar tu posición hoy, sino también mañana. Ya que invertir en el prepago de un pie no te garantiza que puedas obtener el crédito hipotecario.
En esta opción no me considero un experto, y sé qué hay muchas más variables que analizar en el proceso.
Así que lo ideal es que te asesores antes de dar este paso, recuerda que una cosa es invertir en una propiedad para generar un rendimiento, a invertir en la casa de tu sueños.
La Cuenta 2.
La Cuenta 2 es una extensión de tu cuenta de pensiones en la AFP, básicamente te podría decir, que es un fondo con flexibilidad y libertad, pero administrado por la misma AFP.
Es una alternativa para invertir ese dinero, en los mismos multifondos que las AFP mantienen (A, B, C, D y E); a su vez, podrás realizar retiros en hasta 24 ocasiones, tiene una comisión en promedio de un 0,5% anual sobre el total ahorrado.
Es decir, si colocas tu millón en un multifondo C, y este podría tener una rentabilidad de un 9%; entonces tendrías al cumplir tu primer año 1.090.000, y la comisión por mantener ese ahorro será de 5.450.
Una buena opción, ¿Cierto?; a pesar de eso, lo negativo de este tipo de opción, es que casi siempre estas administradoras no te aconsejan donde colocar ese dinero o si cambiar de multifondo.
Por lo tanto, tu terminas siendo el responsable del rendimiento de ese dinero.
Ahorro Previsional Voluntario (APV).
Las APV, están más diseñadas para el futuro, en concreto, para mejorar tu pensión.
Es por ello que las APV se separan en dos regímenes (opciones de impuestos):
- Régimen A: Incentivo al Ahorro; sobre el monto ahorrado, el estado bonifica con un 15% del ahorro anual para tu pensión, con un tope de 6 UTM (301.632). Es importante aclarar que esta bonificación es sólo para tu pensión, si retiras antes, pierdes el beneficio sobre el monto retirado.
- Régimen B: Rebaja de Impuestos; este busca rebajar impuesto único que descuentan a través de tu sueldo. Por lo que si tienes un ingreso alto, te podría convenir, ya que no sólo ahorras sino rebajas el impuesto retenido. Sin embargo, si llegas a retirar el dinero, es posible que tengas que pagar impuestos por ese ahorro.
Estas pueden contratarse directamente con las AFP, por lo que también estarán invertidas en los mismos multifondos; o puedes elegir a otras instituciones financieras (bancos, administradoras de fondos de inversión, aseguradoras) que tendrán otros instrumentos de inversión y podrán ofrecerte mejores rentabilidades sobre ese ahorro.
Está opción es para ti, si realmente piensas quedarte en Chile o si tienes un gran sueldo, deseando ahorrar y mejorar tus impuestos.
Seguro de Vida con Ahorro.
Esto es cuando piensas el “por si acaso”, sobre todo cuando tienes familia, piensas que la vida se va en un abrir y cerrar de ojos, y que realmente no sabes el tiempo que te queda. Un seguro de vida es pensar en los que te rodean, en una penosa pérdida que incluye mucho dinero.
Pero más allá de pensar en el cerrar de tus ojos y pasar a un plano astral, también puedes ahorrar y administrar tus propios ahorros según tus metas y objetivos, y hasta atreverte a probar con los distintos riesgos para tener mejores rentabilidades.
Las aseguradoras son las que ofrecen este servicio; yo en lo particular, lo hago con MetLife, y hasta los momentos ha sido una gran herramienta para mi.
Esta opción la puedes evaluar, sobre todo si piensas en el muy largo plazo.
Administradoras de Fondos de Inversión.
Cuando no se tiene mucho conocimiento, es mejor dejar que los expertos hagan su trabajo. Ellos te cobrarán una pequeña comisión por el valor de tu millón, donde buscarán mejorar tu dinero, y así ellos también poder tener una mejor comisión; así que la relación entre ellos será directa: si a ti te va bien, a ellos también.
En el artículo anterior “Invertir tus Ahorros”; hablo en particular de dos administradoras, que por cierto, tienen sus propios artículos referentes al 10%.
En el caso de Racional, sus comisiones son en promedio de 1% del valor de tus inversiones al año, IVA incluido (e.g. $833 mensuales si inviertes $1.000.000). Además, sus portafolios de inversión tienen una remuneración anual entre un 0,22% y 0,35%, IVA incluido. Y no te cobran extra por número de transacciones ni por sacar tu dinero.
Por otro lado se encuentra Fintual. Sus comisiones son en promedio 1,19% anual; es decir, un poco más que la opción anterior. Por su lado, ellos también escribieron este artículo sobre el mismo tema.
Esta opción te permite ajustar el tiempo y el riesgo que deseas mantener con tu millón, y así poder tener una mejor rentabilidad que en otras opciones.
Por último, un gran consejo.
Más allá que haya existido esta oportunidad de poder retirar el 10%, y verlo más como una oportunidad de tener ese dinero, si llegaste hasta aquí, es porque te interesa proteger o hacer crecer ese millón.
Pero si leíste el artículo anterior (si no lo has hecho, haz click aquí); es importante que mantengas un plan de ahorro, que sigas ahorrando más allá de tu millón, y así alcanzar la meta que te hayas planteado.
Y si quisieras saber que opinan otros, te invito a que escuches el episodio piloto del podcast de Opinionados
Acá Jorge León, Ricardo Martínez y yo (Johan Morán), discutimos sobre este tema en particular.
